Economista dá dicas de como usar o 13º salário

Os meses de dezembro e janeiro são repletos de gastos, como IPVA, IPTU, matrículas escolares, festas de fim de ano, etc. Ao mesmo tempo, os brasileiros convivem com três fatores que desafiam o equilíbrio do orçamento familiar: a inflação, a taxa de desemprego e o comprometimento da renda. Diante desse cenário desafiador, mais do que nunca, é preciso fazer bom uso do rendimento familiar. Para isso, o economista e professor de economia da UFPB, Cássio Besarria, dá dicas de como saber utilizar o valor do 13º salário .

Calendário

Neste ano, a primeira parcela do salário extra já foi paga até 30 de novembro. A outra metade deve ser paga até segunda-feira, 20 de dezembro. Se o salário do trabalhador tiver sido reajustado depois do pagamento da primeira parcela, ele deve receber a diferença junto com a segunda parcela.

Dados

De acordo com o professor Cássio Bessaria, em outubro deste ano, a inflação acumulada em 12 meses foi 10,67%. Temos uma taxa de desemprego de 12,6%, representando 13,5 milhões de desempregados e, além disso, cresceu o endividamento das famílias com o Sistema Financeiro Nacional em relação à renda acumulada dos últimos doze meses. Em agosto, o endividamento das famílias atingiu o máximo de 59,9% da renda ante 49,4% do mês de março de 2020.

Como utilizar o 13º salário (assista ao vídeo):

1. Resolver pendências financeiras (quitar dívidas)

O pagamento do décimo terceiro salário é uma boa oportunidade para realizar o pagamento/renegociação de dívidas. Podemos simular um caso típico dos brasileiros, o atraso no pagamento do cartão de crédito, e verificar as implicações financeiras desta pendência financeira.

Vamos supor que você deixou de pagar a fatura do cartão de crédito de R$ 500, em que o vencimento era o dia 05/12/21. Em um mês, esse valor vai aumentar para R$ 576,10, levando em consideração uma taxa de juros média do cartão de crédito rotativo de 13,44%, juros de mora de 1% e multa por atraso de 2%.

Caso resolva utilizar o décimo terceiro para pagar essa dívida, então o saldo devedor no dia 20/12 será R$ 539,52, representando uma economia de R$ 36,58. Em suma, priorize o pagamento de dívidas, principalmente aquelas que podem ter gerado alguma restrição de crédito.

2. 13º salário e gastos futuros no planejamento orçamentário

O planejamento orçamentário é uma recomendação atemporal e que deve ser realizado em família. O primeiro passo é elencar todas as fontes de receitas e despesas do domicílio. Feito isso, é preciso definir prioridades: realizar uma lista com os itens que devem ser adquiridos, estabelecer um teto para os gastos, eliminar gastos supérfluos, entre outros.

Por exemplo, quem realiza planejamento financeiro sabe que no final do ano temos uma receita extra (13º salário), por outro lado, no mês de janeiro temos os gastos extras: como matrícula e compra de material escolar, pagamento de impostos (IPTU e IPVA), gastos com lazer. Algo que pode ser feito é conhecer os índices que são adotados como parâmetros de reajuste dos impostos municipais para projetar parte dos gastos futuros. ]

Exemplo: ao acessar o site da FIPE é possível consultar o preço médio dos automóveis e, com isso, é possível fazer uma estimativa dos gastos com IPVA em 2022. Hipoteticamente, se o valor de mercado do carro for R$ 30.000, basta aplicar uma alíquota de 2,5% sobre esse valor, no caso da Paraíba, para saber que o valor do IPVA em 2022 será de R$ 750. Assim, é possível projetar alguns gastos e saber a fração do décimo terceiro que precisa ser destinada para o pagamento desses. Essa organização financeira ajuda no controle dos gastos e não compromete a renda futura.

3. Reserva precaucional

A emergência não anuncia o momento em que vai acontecer e, nesse sentido, os momentos de incerteza econômica suscitam maior precaução dos agentes econômicos. Uma opção recomendada é destinar uma parcela do décimo terceiro salário para uma reserva de emergência. Essa reserva pode ser utilizada para cobrir gastos fixos em caso de perda de emprego ou qualquer despesa que não estava prevista no planejamento orçamentário.

É importante ressaltar que a prática de guardar essa reserva em um cofre não é uma boa alternativa, visto que o dinheiro não está sendo reajustado e a inflação está diminuindo o poder de compra desse. O nosso próximo ponto irá abordar algumas alternativas que podem ser utilizadas.

4. Investimento

Caso o indivíduo não tenha pendências financeiras, ele pode optar pela realização de um investimento. Não é de hoje que a poupança é a aplicação financeira mais popular entre os brasileiros. A pergunta que fica é, essa é uma boa alternativa de aplicação?

Imagine uma situação em que você pretende depositar R$1110 na caderneta de poupança. Tomando como base uma taxa de inflação de 10,18% a.a., calculada com base nas expectativas de mercado do Banco Central do Brasil para 2022, e a poupança com rendimento de 6,17% a.a. (com Selic superior a 8,5% o rendimento da poupança passa a ser 0,5% a.m. mais Taxa Referencial), teremos em dezembro de 2022 um rendimento de R$ 68,49 (totalizando 1.178,49).

Porém, há um detalhe que deve ser enfatizado, a inflação. Quando descontamos o efeito da inflação, temos que o rendimento líquido real da poupança passa a ser -3,64%. Em outras palavras, ao término de um ano, o valor de R$ 1110 é equivalente a R$ 1069,60. Existem alternativas de investimento de baixo risco e que são mais rentáveis que a poupança, entre elas, destaca-se: títulos públicos vendidos por meio do Tesouro Direto.

Para investidores mais conservadores ou avessos ao risco, uma boa alternativa são os títulos pós-fixados da renda fixa. Qualquer que seja o seu perfil, sempre procure mais informações sobre a modalidade de investimento em que pretende aplicar o seu dinheiro, tais como: riscos envolvidos, custo de administração, impostos e rentabilidade.

5. Realize cursos de qualificação

A pandemia da Covid-19 aumentou o número de cursos disponíveis em plataformas virtuais e acabou criando um amplo leque de oportunidades de aperfeiçoamento profissional. Nesse sentido, o valor do décimo terceiro salário também pode ser utilizado para a realização de cursos de qualificação, seja para pessoas que pretendem uma ascensão na carreira, seja para aqueles indivíduos que desejam uma recolocação no mercado de trabalho.

Em suma, pessoas organizadas financeiramente recebem juros ao invés de pagá-los e não é preciso ser um expert em finanças para registrar os custos e receitas do domicílio em uma planilha eletrônica ou em um caderno de anotações. Uma boa prática financeira é elencar prioridades para os gastos e, para isso, realizar uma lista com os itens que devem ser adquiridos e estabelecer um teto para as compras auxilia na eliminação de gastos supérfluos e não compromete a renda futura.